事關(guān)你的“錢包”！支付新條例出臺(tái) 百萬億級(jí)市場迎來哪些變化？

17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》公布，自2024年5月1日起施行，這是非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域的首部行政法規(guī)，也是中央金融工作會(huì)議召開后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域的行政法規(guī)。

非銀行支付機(jī)構(gòu)，就是獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，比如我們常使用的支付寶、微信支付等等都屬于這個(gè)范疇。

截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)。目前，支付機(jī)構(gòu)的年交易金額已經(jīng)近400萬億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。對于這個(gè)百萬億級(jí)的市場，此次的新條例會(huì)帶來哪些影響？對百姓又會(huì)帶來哪些便利？

01條例有哪些內(nèi)容？

《條例》共6章60條，重點(diǎn)規(guī)定了四方面內(nèi)容，包括明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護(hù)用戶合法權(quán)益以及明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。

《條例》注重發(fā)揮非銀行支付行業(yè)在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善中的重要作用；加強(qiáng)了對支付機(jī)構(gòu)功能定位和發(fā)展的指引，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守小額、便民宗旨，專注主業(yè)、提升服務(wù)，更好滿足用戶支付結(jié)算需求；強(qiáng)化用戶導(dǎo)向，大幅增強(qiáng)了用戶權(quán)益的保護(hù)力度；在全面加強(qiáng)監(jiān)管、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)方面形成更有力的機(jī)制保障。

支付清算協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人對記者表示，從這個(gè)角度看，《條例》是非銀行支付服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的“基本法”。

02支付行業(yè)存在哪些問題？條例有何新規(guī)？

當(dāng)前，我國移動(dòng)支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生。

但同時(shí)，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個(gè)別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

針對這些問題，《條例》有一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容就是大幅加強(qiáng)了對用戶權(quán)益的保護(hù)力度。一方面明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令，同時(shí)對于消費(fèi)者普遍關(guān)心的用戶權(quán)益保障方面，《條例》既要求支付機(jī)構(gòu)尊重用戶自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益、及時(shí)向用戶披露相關(guān)信息；又要求支付機(jī)構(gòu)必須采取措施確保用戶個(gè)人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用，這為消費(fèi)者吃下了“定心丸”，消費(fèi)者可以更加放心、安全使用各類網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付服務(wù)。

03嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻 加大處罰力度

《條例》明確堅(jiān)持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。支付機(jī)構(gòu)必須按照“先證后照”原則實(shí)施準(zhǔn)入管理，明確支付機(jī)構(gòu)注冊資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項(xiàng)變更也實(shí)施許可管理，同時(shí)建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制。

此外大家關(guān)注的違法違規(guī)行為，《條例》明確將依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。

04怎么處罰？誰來處罰？

《條例》明確，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時(shí)，明確可以根據(jù)具體情形對負(fù)有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

05支付機(jī)構(gòu)如何看？

此項(xiàng)支付新規(guī)，既涉及頭部支付機(jī)構(gòu)，也包含中小支付機(jī)構(gòu)，既包含民營也涉及外資支付機(jī)構(gòu)代表。

新規(guī)實(shí)施，對行業(yè)會(huì)產(chǎn)生何種影響？支付寶、微信等相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人紛紛發(fā)聲。各支付機(jī)構(gòu)表示，《條例》將有利于非銀行支付行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出積極貢獻(xiàn)。

1 支付寶：有利于支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展

支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》的實(shí)施，為支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。通過該管理?xiàng)l例進(jìn)一步強(qiáng)化了對支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展，同時(shí)也有利于實(shí)體產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2 財(cái)付通：支付行業(yè)有了根本性法規(guī)

財(cái)付通表示，《條例》的出臺(tái)，一方面提升了支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)，從原先的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標(biāo)志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，樹立監(jiān)管權(quán)威；另一方面順應(yīng)了支付服務(wù)市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為支付服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展指明了道路。

3 貝寶支付：支付機(jī)構(gòu)能夠更合法規(guī)范經(jīng)營

這一法規(guī)的頒布實(shí)施，有利于產(chǎn)業(yè)各方建立長期穩(wěn)定預(yù)期，支付機(jī)構(gòu)能夠更合法、規(guī)范經(jīng)營，從而確保支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是保證支付行業(yè)發(fā)展的重要措施之一。條例進(jìn)一步完善優(yōu)化了支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件和標(biāo)準(zhǔn)，使之更加科學(xué)規(guī)范。這一措施有助于提高整個(gè)行業(yè)的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，為廣大用戶和商家提供更加安全可靠的支付服務(wù)。

4 合眾易寶：行業(yè)期待 為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航

隨著支付行業(yè)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟期，一些問題逐漸暴露，業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。部分機(jī)構(gòu)利用支付平臺(tái)從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)的情況，損害了行業(yè)形象聲譽(yù)，擾亂了金融秩序，侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?，F(xiàn)有支付監(jiān)管制度層次不高、法律效力有限、無法完全適應(yīng)市場規(guī)范和發(fā)展需要的矛盾日益突出?？梢灶A(yù)期的是，《條例》強(qiáng)化對非銀行支付行業(yè)的全鏈條、全周期監(jiān)管，有利于發(fā)揮法律對行業(yè)固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長遠(yuǎn)的保障作用，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展賦能添力、保駕護(hù)航。