臨近年底，又有五家村鎮(zhèn)銀行宣布解散、重組。

12月11日，國(guó)家金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局網(wǎng)站披露，藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行解散。其批復(fù)的文件顯示，同意石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，并更名為石家莊恒升村鎮(zhèn)銀行。而上述兩家銀行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)均由新華恒升村鎮(zhèn)銀行承繼。

12月4日，來(lái)自國(guó)家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局的消息顯示，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行已獲批準(zhǔn)解散。此前的11月，華夏銀行收購(gòu)北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行獲批。

今年11月底，還有兩家村鎮(zhèn)銀行獲批解散，其中，內(nèi)蒙古霍林郭勒蒙銀村鎮(zhèn)銀行因被內(nèi)蒙古銀行合并而解散；廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行因被柳州銀行合并而解散。

從最初服務(wù)農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的愿景，到如今頻頻傳出解散、重組的新聞，村鎮(zhèn)銀行這幾年，經(jīng)歷了什么？

年內(nèi)多家退出

今年以來(lái)，部分村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)較大變化。有的被吸收合并，有的被發(fā)起行收編，有的解散退出。

比如，1月，原黑龍江銀保監(jiān)局同意延壽融興村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行因被哈爾濱銀行合并而解散。4月，原遼寧銀保監(jiān)局同意遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行因被鞍山銀行收購(gòu)而解散。同月，原云南銀保監(jiān)局同意昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行因被富滇銀行吸收合并而解散。7月，原重慶銀保監(jiān)局批復(fù)，同意重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行解散，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)化退出。

目前，村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并、改制，成為主發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)是常見(jiàn)方式之一。實(shí)踐中多家村鎮(zhèn)銀行合并為一家、村鎮(zhèn)銀行直接退出等重組方式也時(shí)有出現(xiàn)。

被核準(zhǔn)解散的村鎮(zhèn)銀行中，規(guī)模小、盈利水平一般，是其共同特點(diǎn)。

以此次被華夏銀行“收編”的北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行為例，其近年來(lái)處于收縮狀態(tài)。2022年，華夏村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入2729.34萬(wàn)元，凈利潤(rùn)33.94萬(wàn)元。截止到2022年末，其資產(chǎn)總額7.16億元。到了今年6月末，華夏村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額縮水到6.63億元，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入968.85萬(wàn)元，凈利潤(rùn)僅為7.05萬(wàn)元。

被大股東合并，成為其支行，成為不少解散的村鎮(zhèn)銀行的歸宿。

比如，廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行解散后，轉(zhuǎn)為柳州銀行融水支行，成為柳州銀行的第200家分支機(jī)構(gòu)。

據(jù)公開(kāi)資料，廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行成立于2010年12月。這家村鎮(zhèn)銀行解散之前，其大股東為柳州銀行，持股比例為85.6%。

柳州銀行成立于1997年3月，1998年9月更名為柳州市商業(yè)銀行；2010年6月再次更名為柳州銀行。2022年末，其資產(chǎn)總額2029.69億元。

而黑龍江延壽融興村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行因被哈爾濱銀行收購(gòu)、合并而解散，遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行因被鞍山銀行合并而解散，云南昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行被富滇銀行吸收合并而解散，與上述情況類似。

不過(guò)，也有直接退出市場(chǎng)的，比如7月，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布消息稱，重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行擬通過(guò)解散方式實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)化退出，并已將存貸款業(yè)務(wù)全部清零。

而石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，并更名為石家莊恒升村鎮(zhèn)銀行，屬于村鎮(zhèn)銀行之間的合并。

為什么是村鎮(zhèn)銀行

事實(shí)上，在設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行曾經(jīng)被多方寄予厚望。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，當(dāng)初國(guó)內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，主要為填補(bǔ)大中型銀行金融服務(wù)供給不足、服務(wù)覆蓋不足的問(wèn)題，讓金融更好服務(wù)“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)公共財(cái)政與政策研究院院長(zhǎng)喬寶云表示，過(guò)去，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，各類銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，是為了彌補(bǔ)了這一短板。但他坦言，目前多家村鎮(zhèn)銀行的退出，說(shuō)明這一發(fā)展模式遇到瓶頸。

“除了挖掘農(nóng)村市場(chǎng)，此前，城商行、農(nóng)商行跨區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一直受到較為嚴(yán)格的管控。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以讓不少城商行、農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)布局，即通過(guò)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。”某城商行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)新聞周刊表示。

“銀行業(yè)對(duì)信用的依賴較強(qiáng)，實(shí)力雄厚的大型國(guó)有銀行先天具有優(yōu)勢(shì)，行業(yè)‘馬太效應(yīng)’較明顯。”喬寶云對(duì)中國(guó)新聞周刊表示。他說(shuō)，部分村鎮(zhèn)因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)較少，難以形成規(guī)模效應(yīng)，這對(duì)銀行整體的盈利產(chǎn)生不小影響。

而村鎮(zhèn)銀行通過(guò)高息攬儲(chǔ)，在行業(yè)內(nèi)已不是秘密。

“今年年初，有村鎮(zhèn)銀行5年期定期存款利率可以達(dá)到4%，據(jù)我所知現(xiàn)在仍有村鎮(zhèn)銀行5年期定期存款利率可以做到3.85%。”上述城商行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

而在目前貸款利率不斷下降的情況下，今年11月，據(jù)《第一財(cái)經(jīng)》報(bào)道，山東某村鎮(zhèn)銀行3年期定期存款利率最高仍可做到3.5%（1萬(wàn)元以上），大額存單5年期利率為3.9%（20萬(wàn)元起存）；浙江某村鎮(zhèn)銀行5年期定期存款最高年化利率達(dá)到3.4%。

相比而言，四大國(guó)有銀行對(duì)中長(zhǎng)期存款利率不斷下調(diào)，2年期、3年期、5年期定期存款利率分別降至1.85%、2.2%、2.25%。大型股份制銀行的存款利率也不斷降低，掛牌利率普遍降至2.3%以下。

以各類銀行的重要業(yè)務(wù)住房貸款為例，目前不少城市的綜合貸款利率為4%～4.2%。

“由于宏觀經(jīng)濟(jì)變化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分區(qū)域中小銀行面臨資本實(shí)力弱，產(chǎn)品服務(wù)和創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營(yíng)效率低，客戶粘性不足，流動(dòng)性管理壓力大，近年來(lái)面臨經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大。”周茂華表示。他說(shuō)，相比國(guó)有大型銀行，部分村鎮(zhèn)銀行等中小銀行還存在內(nèi)部管理不健全、治理不夠完善等問(wèn)題，容易滋生操作風(fēng)險(xiǎn)。”

改革加速

事實(shí)上，早在兩年前，村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題已引起監(jiān)管部門的重視。

原銀保監(jiān)會(huì)于2021年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組，對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)程度高、處置難度較大的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行，在不影響當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的前提下，如主發(fā)起行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行改建為分支機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量約1600家，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模為2.22萬(wàn)億元。

“村鎮(zhèn)銀行都有一個(gè)主發(fā)起行，由主發(fā)起行負(fù)責(zé)籌建和管理，主發(fā)起行就是村鎮(zhèn)銀行的大股東，很多村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)也都由主發(fā)起行任命和提名。”周茂華表示。

此輪改革，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行無(wú)疑將承擔(dān)更多責(zé)任。

除了直接將旗下村鎮(zhèn)銀行合并為支行外，今年以來(lái)，多家村鎮(zhèn)銀行的大股東，持續(xù)對(duì)其增資。比如11月28日，齊魯銀行、重慶農(nóng)商行分別獲準(zhǔn)增持旗下的章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行和石獅渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。值得注意的是，二者均為主發(fā)起行大股東從小股東手中收購(gòu)股份，進(jìn)而達(dá)到增持旗下村鎮(zhèn)銀行的目的。

又比如，9月25日，蘇州農(nóng)商行發(fā)布公告稱，該行增持靖江潤(rùn)豐村鎮(zhèn)銀行股份6125.25萬(wàn)股，持股比例由54.33%增加至99.71%。

而石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行與藁城恒升村鎮(zhèn)銀行、晉州恒升村鎮(zhèn)銀行的大股東，均為浙江溫州甌海農(nóng)村商業(yè)銀行，在重組之前，其對(duì)三家銀行的持股比例已經(jīng)增至100%。

那么，部分村鎮(zhèn)銀行的退出，是否會(huì)重新造成當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，在金融服務(wù)方面的缺失？

周茂華分析，盡管目前有部分缺乏經(jīng)營(yíng)可持續(xù)能力的村鎮(zhèn)銀行退出，但國(guó)內(nèi)基層金融服務(wù)供給數(shù)量和質(zhì)量將持續(xù)提升。因?yàn)榻陙?lái)，國(guó)內(nèi)也在推動(dòng)大中型銀行的服務(wù)重心下沉。

他說(shuō)，下一步，主要是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)市場(chǎng)化、法治化改革，加快理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部治理，從源頭上化解風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)能力，尤其提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)能力，培育差異化競(jìng)爭(zhēng)力。