“明年四川將試點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)改革，我們查了你的車(chē)險(xiǎn)是明年1月初到期，由于你今年有幾個(gè)理賠記錄，建議您提前續(xù)保，最長(zhǎng)可以提前3個(gè)月，免得明年保費(fèi)大漲……”自22日四川被納入商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍的消息發(fā)布后，很多車(chē)主發(fā)現(xiàn)，各家保險(xiǎn)公司建議提前續(xù)保的電話或信息就紛至沓來(lái)。

由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)續(xù)保允許最多提前3個(gè)月，因此對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，明年1、2、3月車(chē)險(xiǎn)將到期的車(chē)主都屬于可在今年12月30日前提前續(xù)保的目標(biāo)客戶。為了在車(chē)險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)前提前搶得這部分客戶，多家保險(xiǎn)公司展開(kāi)了續(xù)保搶客戰(zhàn)。

而對(duì)于車(chē)主而言，執(zhí)行新規(guī)則之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整將會(huì)有多大？在費(fèi)改啟動(dòng)前提前續(xù)保是不是更劃算？成都商報(bào)記者為您解讀。

    明年1月~3月保險(xiǎn)到期的車(chē)主注意了

    關(guān)于新舊保費(fèi)的五大提示

新舊

沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)最好新的，出現(xiàn)兩次以上舊的更便宜

時(shí)效

元旦前續(xù)保的車(chē)險(xiǎn)沿用舊條款，新條款擴(kuò)大內(nèi)容沒(méi)得賠

交接

交接期內(nèi)出險(xiǎn)只能算到新保險(xiǎn)中，否則車(chē)主就得返還打折優(yōu)惠

零整比

同價(jià)位車(chē)型保費(fèi)不同價(jià)，配件越貴新保費(fèi)越高

車(chē)型

賠付率較高的車(chē)型，險(xiǎn)費(fèi)可能增高，如跑車(chē)、轎跑、面包車(chē)等

    車(chē)險(xiǎn)改革 車(chē)主還需注意啥？

1、買(mǎi)車(chē)：不只看車(chē)價(jià)，還看零整比

今后買(mǎi)車(chē)不要只看車(chē)輛的裸車(chē)價(jià)，還應(yīng)查詢其零整比，否則每年都可能會(huì)多花保費(fèi)。

2、選車(chē)：不單選品牌，還看費(fèi)率表

今后不要單憑感覺(jué)買(mǎi)哪個(gè)品牌的哪個(gè)車(chē)型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對(duì)該車(chē)型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車(chē)型中，最好選擇費(fèi)率相對(duì)低的。

3、開(kāi)車(chē)：不任性駕駛，保費(fèi)最低4.3折

連續(xù)三五年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司可能會(huì)打到5折到4.3折。反之，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度提高。

    提示1

    新車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)大 可以下浮40%也可能翻倍

車(chē)險(xiǎn)改革究竟會(huì)被保費(fèi)帶來(lái)多大的調(diào)整？提前續(xù)保是不是真的劃算？簡(jiǎn)單地告訴你：并不是所有提前續(xù)保都劃算！

如果您是理賠記錄良好的零出險(xiǎn)或僅一次出險(xiǎn)車(chē)主，最好別提前續(xù)保，因?yàn)?月1日后您的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)很可能會(huì)節(jié)省不少。而如果您是上一年兩次及以上出險(xiǎn)客戶，那么提前續(xù)保則可能為您省下不少錢(qián)，值得考慮！

為什么會(huì)這樣？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)樵﹩?dòng)改革后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)范圍將在現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大?，F(xiàn)在連續(xù)三年不出險(xiǎn)的車(chē)主，最多只能享受到7折的優(yōu)惠，而經(jīng)常出事故的車(chē)主，他的費(fèi)率最多上浮到基準(zhǔn)水平的1.3倍。而在元旦起執(zhí)行的新制度里，一年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)的保費(fèi)下浮15%；兩年下浮30%；3年下浮40%；反之，當(dāng)年出險(xiǎn)兩次，則次年保費(fèi)上浮25%；3次上浮50%；4次上浮75%；5次保費(fèi)翻倍，在價(jià)格上充分體現(xiàn)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的定價(jià)原則。

    提示2

    元旦前續(xù)保的沿用舊條款 “新福利”沒(méi)得賠

與現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任相比，改革后的車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大了不少，例如之前廣為詬病的“高保低賠”在新條款中被調(diào)整了，保單將新增一個(gè)折舊價(jià)，真正做到實(shí)保實(shí)賠。

不僅如此，在新條款中車(chē)輛沒(méi)掛牌時(shí)出了事故可以賠；司機(jī)的家人被列入了第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損也可以獲得賠償。

不過(guò)，如果你是在元旦之前提前續(xù)保了，那么以上屬于新條款的擴(kuò)充理賠內(nèi)容則對(duì)您無(wú)效。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)合同，提前續(xù)?？蛻粼诶m(xù)保時(shí)依然使用的是老條款，因此并沒(méi)有覆蓋元旦后才啟動(dòng)實(shí)施的新條款、新內(nèi)容。

對(duì)此保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，續(xù)保客戶在續(xù)保前最好詳細(xì)咨詢改革前后的車(chē)險(xiǎn)保障范圍變化，根據(jù)自身情況及用車(chē)習(xí)慣，再作打算。

    提示3

    交接期出險(xiǎn) 出險(xiǎn)記錄將納入新保險(xiǎn)周期

在新舊條款的交接時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士還提醒，提前續(xù)保的車(chē)主需注意，在舊保險(xiǎn)未到期、新保險(xiǎn)還沒(méi)生效的“交接期”內(nèi)一旦出險(xiǎn)，將被計(jì)入新的保險(xiǎn)周期，會(huì)影響到再下一年的續(xù)保費(fèi)率。

該人士表示，舊保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)出險(xiǎn)或者出險(xiǎn)次數(shù)少，車(chē)主續(xù)保已享受了打折，交接期內(nèi)出險(xiǎn)只能算到新保險(xiǎn)中，否則車(chē)主就得返還打折優(yōu)惠。據(jù)介紹，導(dǎo)致費(fèi)率上浮的出險(xiǎn)記錄只追溯上一年，即車(chē)輛投保之日起的前365天，逾期即被清空；費(fèi)率下浮則不受此限制。

那么，如果為了減少出險(xiǎn)次數(shù)而選擇不報(bào)案或者延時(shí)報(bào)案，是否可以降低第二年的保費(fèi)支出呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新政規(guī)定連續(xù)3年不出險(xiǎn)可打6折，突破了現(xiàn)在最多7折的優(yōu)惠，如果車(chē)主出險(xiǎn)后的賠付金額小于打折優(yōu)惠，不報(bào)案不失為一種明智的選擇。

而延時(shí)報(bào)案則不可取。他解釋說(shuō)，延時(shí)報(bào)案潛藏著較大的理賠風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故經(jīng)過(guò)等如果與事實(shí)不符，一旦被保險(xiǎn)公司查實(shí)將拒絕理賠，嚴(yán)重的甚至涉嫌騙保。

    提示4

    引入零整比 同價(jià)位車(chē)型配件越貴保費(fèi)越高

新政將給車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)帶來(lái)的另一項(xiàng)變化是，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率和車(chē)型的“零整比”掛鉤，零整比越高的車(chē)型保費(fèi)越高。

根據(jù)已試點(diǎn)城市的車(chē)險(xiǎn)條例，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車(chē)價(jià)直接決定，同時(shí)還要參考這款車(chē)的零部件更換價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，也就是車(chē)輛的“零整比”，即具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。

根據(jù)此前公布的零整比報(bào)告，售價(jià)14.7萬(wàn)元的A（朗逸）、售價(jià)14.8萬(wàn)元的B（卡羅拉）兩款車(chē)，A車(chē)的零整比為272.75%，而B(niǎo)車(chē)為635.25%。這意味著，A車(chē)的全部零件可以再購(gòu)買(mǎi)2.7輛A車(chē)；而B(niǎo)車(chē)的所有零件價(jià)格還可以再購(gòu)買(mǎi)6.4輛B車(chē)。

在未試點(diǎn)地區(qū)，A車(chē)保費(fèi)為6287元；B車(chē)保費(fèi)為6307元，只差20元，零整比則幾乎沒(méi)有影響到車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。然而在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，A、B兩款車(chē)的保費(fèi)差距超過(guò)1000元，B車(chē)由于零整比系數(shù)高，直接影響其保費(fèi)的大幅增加。

因此，正在考慮換車(chē)的車(chē)主們，選車(chē)時(shí)最好也將車(chē)輛零整比作為一個(gè)參考因素。

    提示5

    車(chē)型很重要 高出險(xiǎn)率車(chē)型保費(fèi)也將上漲

跑車(chē)、轎跑、面包車(chē)、易被改裝車(chē)型的車(chē)主也要注意了。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，你們的車(chē)也可能會(huì)面臨更高的保費(fèi)。

根據(jù)改革后的車(chē)險(xiǎn)新條例，車(chē)險(xiǎn)在保費(fèi)定價(jià)時(shí)除了參考駕駛習(xí)慣、出險(xiǎn)次數(shù)、零整比以外，還將分析全國(guó)大數(shù)據(jù)，參考車(chē)型的整體出現(xiàn)概率，并制定每個(gè)車(chē)型的費(fèi)率表。也就是說(shuō)，同一個(gè)品牌的車(chē)輛，不同車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。以前賠付率較高的車(chē)型，車(chē)主在新車(chē)投保，或者在續(xù)保時(shí)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車(chē)型更高。（記者 田園）